Dispo trotz Schufa: Voraussetzungen, Anbieter und Kosten

Was sind die genauen Voraussetzungen für einen Dispo trotz SCHUFA?

Die Voraussetzungen für einen Dispo trotz SCHUFA sind strenger als bei normalen Dispokrediten, aber nicht unmöglich zu erfüllen. Ein regelmäßiges und ausreichendes Einkommen ist die wichtigste Grundlage - ohne nachweisbare monatliche Geldeingänge wird keine Bank einen Dispokredit gewähren, auch nicht bei positiver SCHUFA.

Regelmäßiges und ausreichendes Einkommen

Dein monatliches Nettoeinkommen muss stabil und ausreichend hoch sein. Die meisten Banken orientieren sich an einer Faustregel: Der Disporahmen beträgt maximal das Zwei- bis Dreifache deines Nettoeinkommens. Bei einem Nettoeinkommen von 2.000 Euro könntest du also theoretisch einen Dispo von 4.000 bis 6.000 Euro erhalten.

Warum die Art des SCHUFA-Eintrags entscheidend ist

Banken unterscheiden zwischen "weichen" und "harten" SCHUFA-Einträgen. Weiche Negativmerkmale wie eine vergessene, aber mittlerweile bezahlte Rechnung oder ein erledigtes Inkassoverfahren können überwunden werden. Harte Merkmale wie Haftbefehle, Zwangsvollstreckungen, eidesstattliche Versicherungen oder ein laufendes Insolvenzverfahren führen fast immer zur Ablehnung. Ein erledigter negativer Eintrag verbessert deine Chancen erheblich, hat aber immer noch einen negativen Einfluss auf deinen Score.

Die Rolle der Hausbank und langjährigen Kundenbeziehung

Eine langjährige und gut geführte Kontobeziehung kann deine Chancen auf eine positive Entscheidung erhöhen. Deine Hausbank kennt dein Zahlungsverhalten und kann eine Einzelfallentscheidung treffen. Ohne regelmäßiges Einkommen ist ein Dispo jedoch auch bei der besten Kundenbeziehung praktisch unmöglich.

Dispo "trotz" vs. "ohne" SCHUFA: So erkennst du unseriöse Angebote

Der Unterschied zwischen "trotz" und "ohne" SCHUFA ist entscheidend für deine Sicherheit. Angebote "trotz SCHUFA" sind seriös - hier findet eine Bonitätsprüfung statt, bei der auch eine SCHUFA-Auskunft eingeholt wird. Ein negativer Eintrag führt jedoch nicht automatisch zur Ablehnung, sondern die Bank prüft die Gesamtsituation.

Angebote "ohne SCHUFA" sind für deutsche Banken hingegen unseriös und irreführend. Kreditinstitute in Deutschland sind gesetzlich zur Prüfung der Kreditwürdigkeit verpflichtet, um dich vor Überschuldung zu schützen. Diese Pflicht ist im Kreditwesengesetz verankert. Ein Kredit komplett ohne Bonitätsprüfung ist nach deutschem Recht nicht legal. Anzeichen für unseriöse Anbieter sind Forderungen von Vorkosten, Versand per Nachnahme oder fehlende Erreichbarkeit.

Wie kann ich einen Dispo trotz schlechter SCHUFA bekommen?

Wenn du trotz einer schlechten Schufa einen Dispo bekommen möchtest, solltest du nach Banken Ausschau halten, die Dispokredite unter bestimmten Bedingungen auch ohne Schufa-Prüfung anbieten. Konzentriere dich auf spezialisierte Banken, die schufafreie Konten offerieren.

Diese führen keine Schufa-Abfrage durch, was bedeutet, dass deine Schufa-Einträge kein Hindernis sind. Eine weitere Option ist die Eröffnung eines Basiskontos. Aufgrund gesetzlicher Bestimmungen müssen Banken diese Konten anbieten, was sie zu einer möglichen Lösung für Personen mit schlechter Bonität macht.

Wichtige Unterscheidung: Eingeräumter Dispo vs. Geduldete Überziehung

Ein eingeräumter Dispokredit ist eine vertraglich mit der Bank vereinbarte Kreditlinie. Im Gegensatz dazu steht die "geduldete Kontoüberziehung", bei der die Bank eine Überziehung ohne vorherige Vereinbarung zulässt. Diese Duldung ist eine reine Kulanzleistung, auf die du keinen Anspruch hast - die Bank kann sie jederzeit und ohne Vorwarnung beenden. Die Zinsen für eine geduldete Überziehung sind meist noch höher als die für den Dispokredit.

Wie kann ich einen Dispo ohne Schufa bekommen?

Um einen Dispo ohne Schufa zu bekommen, musst du zunächst ein Girokonto eröffnen. Dafür ist es erforderlich, dass du volljährig bist und einen festen Wohnsitz in Deutschland hast. Eine Bonitätsprüfung findet bei der Eröffnung zwar statt, allerdings wird deiner Schufa-Auskunft dabei nicht so viel Gewicht beigemessen.

Schwerwiegende Schufa-Einträge wie ein Insolvenzverfahren können deine Chancen mindern. Dein monatliches Nettoeinkommen spielt eine wichtige Rolle, wobei Freiberufler und Selbstständige es schwerer haben könnten. Die Bank wird regelmäßige Einkommensnachweise von dir verlangen, um eine Verschuldung zu vermeiden. In der Regel darfst du bis zum Dreifachen deines Nettoeinkommens als Dispo nutzen.

Ein geeignetes Konto ist entscheidend, um finanzielle Flexibilität zu gewährleisten, insbesondere für Kunden mit negativer Bonität.

Das Basiskonto oder P-Konto als Grundlage: Eine Klarstellung

Ein Basiskonto und ein Pfändungsschutzkonto (P-Konto) sind gesetzlich als reine Guthabenkonten definiert. Das bedeutet, sie dürfen grundsätzlich nicht überzogen werden. Banken sind nicht verpflichtet, bei einem Basiskonto einen Überziehungsrahmen einzuräumen. Beim P-Konto ist die gesetzliche Vorgabe noch strenger - es darf ausschließlich auf Guthabenbasis geführt werden. Diese Kontoarten können jedoch der erste Schritt sein, um überhaupt am Zahlungsverkehr teilzunehmen und eine Kundenhistorie aufzubauen.

Welche Kosten fallen für einen Dispo an?

Die Kosten für einen Dispokredit sind erheblich und sollten nicht unterschätzt werden. Der durchschnittliche Dispozins in Deutschland liegt bei 12,31 % p.a. (Stand: Juli 2024), wobei die Spanne von 3,8 % bis zu 17 % reicht. Konkrete Beispiele: Die ING bietet 9,14 % p.a., während die Sparkasse KölnBonn 12,647 % p.a. verlangt.

Bei 1.000 Euro Überziehung für 3 Monate zahlst du bei einem Zinssatz von 12,31 % etwa 30,78 Euro an Zinsen. Für die geduldete Überziehung können die Zinsen noch höher ausfallen und in der Spitze bis zu 21 % erreichen. Der Dispo sollte daher nur als kurzfristiges Sicherheitsnetz genutzt werden, nicht als Dauerlösung.

Für Dispo trotz Schufa fallen folgende Gebühren für Kontoführung und Karten an:

Welche konkreten Alternativen zum Dispo gibt es bei negativer SCHUFA?

Wenn ein Dispo trotz SCHUFA nicht möglich ist, gibt es mehrere Alternativen, die oft sogar bessere Konditionen bieten. Diese Optionen haben unterschiedliche Vor- und Nachteile, die du je nach deiner Situation abwägen solltest.

Alternative 1: Der Minikredit für schnelle, kleine Summen

Minikredite sind für kleine Summen zwischen 50 und 3.000 Euro mit sehr kurzen Laufzeiten von 1-6 Monaten konzipiert. Cashper bietet beispielsweise Kredite zwischen 100 und 3.000 Euro mit einem effektiven Jahreszins von 13,5 %. Für Neukunden gibt es oft Sonderangebote wie einen 300 Euro Kredit über 30 Tage mit 0 % Zinsen. Eine Express-Auszahlung innerhalb von 24 Stunden kostet jedoch bis zu 99 Euro zusätzlich.

Alternative 2: Der Kleinkredit über Kreditvermittler

Online-Plattformen wie Auxmoney vermitteln Kredite zwischen Privatpersonen und Kreditsuchenden. Die Bonitätsbewertung erfolgt anhand eigener Scoring-Modelle, die mehr als nur den SCHUFA-Score berücksichtigen. Auxmoney bietet Kredite von 1.000 bis 50.000 Euro bei Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten. Der effektive Jahreszins liegt zwischen 5,99 % und 19,99 %, zusätzlich fällt eine Vermittlungsgebühr von durchschnittlich 3,5 % des Nettokreditbetrags an.

Alternative 3: Der Rahmenkredit als flexible Option

Ein Rahmenkredit funktioniert ähnlich wie ein Dispo, ist aber bei negativer SCHUFA sehr schwierig zu erhalten. Deutsche Banken sind zur Bonitätsprüfung verpflichtet, weshalb seriöse Angebote selten sind. Die ING bietet beispielsweise 8,28% p.a. bei einem Kreditrahmen von 2.500 bis 25.000 Euro, allerdings nur bei guter Bonität.

Alternative 4: Der Pfandkredit als letzte Möglichkeit

Bei einem Pfandkredit hinterlegst du einen Wertgegenstand als Sicherheit. Es findet keine SCHUFA-Prüfung statt. Die Kosten sind gesetzlich geregelt: 1 % Zins pro Monat plus monatliche Gebühren von 3% des Darlehensbetrags bei Summen über 300 Euro. Dies führt zu sehr hohen effektiven Jahreszinsen von etwa 48% bei einem 1.000 Euro Darlehen.

Was sollte ich noch über Dispokredite trotz Schufa wissen?

Welches Girokonto mit Dispokredit trotz SCHUFA ist das beste?

Laut unserem Test sind die besten 5 Dispo trotz Schufa: das comdirect Girokonto Aktiv, das comdirect Girokonto Extra, das comdirect Girokonto Plus, das DKB Kostenloses Girokonto und das ING Girokonto.

Welche Unterlagen benötige ich für den Antrag auf Dispo trotz Schufa?

Für den Antrag auf Dispo trotz Schufa brauchst du nachweisbare regelmäßige Geldeingänge und möglicherweise auch Sicherheiten wie eine Lebensversicherung. Deine regelmäßigen Einnahmen kannst du mit Kontoauszügen oder Gehaltsabrechnungen belegen. Um das Risiko für die Bank zu minimieren, könnten zusätzlich Sicherheiten erforderlich sein, bei denen der Wert der Sicherheit gegen den Kreditrahmen abgewogen wird.

Wie unterscheiden sich Dispo- und Ratenkredit?

Dispo- und Ratenkredit unterscheiden sich durch ihre Rückzahlung und ihre Kosten. Beim Ratenkredit hast du einen klaren Tilgungsplan, der die Laufzeit, die monatlichen Raten und die Option auf Sondertilgungen umfasst. So weißt du genau, wann und wie viel du zurückzahlen musst. Der Dispokredit bietet mehr Flexibilität in der Rückzahlung und wird oft ohne einen festen Kreditvertrag gewährt, hat aber höhere Zinssätze, da das Ausfallrisiko für die Bank größer ist. Ein Dispokredit ermöglicht es den Kunden, ihr Girokonto zu überziehen, wodurch sie über eine höhere Geldsumme verfügen können, als tatsächlich Guthaben auf ihrem Konto vorhanden ist.

Was zeigt ein Schufa-Eintrag?

Ein Schufa-Eintrag zeigt deine Finanzdaten und Kreditwürdigkeit bei der Schufa Holding AG an. Dein Schufa-Score, der zwischen 0 und 100 liegt, wird durch diese Daten beeinflusst. Negative Einträge wie unbezahlte Rechnungen senken deinen Score, was Banken als höheres Risiko sehen. Aber keine Sorge, du kannst deinen Score verbessern, indem du falsche oder alte Einträge löschen lässt.

Wie wirkt sich ein Dispokredit auf meinen Schufa-Score aus?

Ein eingeräumter Dispokredit wird von der SCHUFA registriert und kann sich sogar positiv auf deinen Bonitätsscore auswirken. Die Logik dahinter ist, dass die Bank dir mit der Gewährung einer Kreditlinie Vertrauen entgegenbringt, was als Zeichen von Kreditwürdigkeit gewertet wird. Solange du deinen Dispokredit nicht überziehst, wirkt sich dies nicht negativ auf deinen Schufa-Score aus. Vorsicht ist jedoch geboten: Ständiges Ausnutzen des Dispokredits oder Überziehen kann deinen Score schädigen. Die damit verbundenen Zahlungsschwierigkeiten durch hohe Zinsen können ihn indirekt beeinflussen.

Wie prüfe ich meine Schufa-Einträge?

Um deine SCHUFA-Einträge zu prüfen, kannst du kostenlos eine Selbstauskunft anfordern. Folge diesen Schritten:

1. Beantrage bei der Schufa eine kostenlose Datenkopie, um deine gespeicherten Informationen einzusehen.
2. Prüfe die Einträge auf ihre Korrektheit und Aktualität.
3. Kontaktiere die Schufa direkt für Korrekturen oder Löschungen bei Fehlern oder veralteten Daten.
4. Sollte ein Gläubiger den Fehler verursacht haben, bitte diesen, die Korrektur an die Schufa zu melden.

Wie kann ich meinen SCHUFA-Score aktiv verbessern?

Du kannst deinen SCHUFA-Score durch gezielte Maßnahmen verbessern und damit deine Chancen auf einen Dispo erhöhen. Der erste Schritt ist die Anforderung einer kostenlosen Datenkopie über meineschufa.de, die postalisch innerhalb von 5-7 Tagen zugestellt wird.

Überprüfe alle Daten sorgfältig auf Korrektheit und Aktualität - Fehler sind keine Seltenheit. Die SCHUFA ist verpflichtet, falsche oder veraltete Daten umgehend zu korrigieren oder zu löschen. Kenne die Löschfristen: Die grundsätzliche Speicherdauer für erledigte Sachverhalte beträgt taggenau 3 Jahre. Seit 2025 gibt es eine "100-Tage-Regel", die die Löschfrist von 36 auf 18 Monate verkürzen kann, wenn die Forderung innerhalb von 100 Tagen nach Meldung beglichen wird.

Proaktive Maßnahmen umfassen: Rechnungen pünktlich zahlen, die Anzahl der Konten und Kreditkarten reduzieren (mehr als zwei können negativ bewertet werden), den Dispo nicht überziehen, keine häufigen Kontowechsel und Konditionsanfragen statt Kreditanfragen nutzen.

Häufige Fragen rund um Dispokredite mit Schufa

Über den Autor:

Max Benz

Gründer von girokonto.io

Max Benz hat einen Master of Science-Abschluss in Betriebswirtschaftslehre von der Technischen Universität Dresden und ist Geschäftsführer und Gründer von girokonto.io, einer Marke der LBC Finance UG. Er liebt es, alle Daten über Girokonten zusammenzutragen, um so die besten Girokonten zu vergleichen und zu finden.