Girokonto mit Unterkonten: Vergleich, Vorteile und Auswahl

Was ist ein Girokonto mit Unterkonten?

Ein Girokonto mit Unterkonten ist ein Hauptkonto, dem eines oder mehrere Nebenkonten zugeordnet sind. Jedes Unterkonto lässt sich individuell benennen und für einen bestimmten Zweck nutzen, zum Beispiel für die Urlaubskasse, laufende Fixkosten oder einen Notgroschen.

Das entscheidende Merkmal: Unterkonten mit eigener IBAN sind vollwertige Konten, über die du direkt Zahlungen empfangen und tätigen kannst. Unterkonten ohne eigene IBAN, die Banken häufig als Pocket, Space oder Vault bezeichnen, dienen dagegen nur der Übersicht und können keine direkten Zahlungsaufträge entgegennehmen.

Verschiedene Banken nutzen unterschiedliche Begriffe für dasselbe Konzept: N26 nennt sie Spaces, Revolut nutzt Vaults und C24 spricht von Pockets. Der Unterschied liegt meist darin, ob das Unterkonto eine eigene IBAN erhält oder nicht.

Welche Vorteile haben Unterkonten?

Die Nutzung von Unterkonten verbessert die Übersicht über deine Finanzen: Du siehst auf einen Blick, wie viel Geld für welchen Zweck reserviert ist, ohne mehrere unabhängige Konten eröffnen zu müssen.

• Sparziele trennen: Du legst für jeden Zweck ein eigenes Unterkonto an, zum Beispiel für Urlaub, neue Elektronik oder die Kfz-Versicherung. Das Geld ist reserviert und nicht mit dem Girokontoguthaben vermischt.
• Fixkosten isolieren: Auf einem Unterkonto für Miete, Versicherungen und Strom siehst du sofort, wie viel Geld du tatsächlich frei verfügbar hast.
• Automatisch sparen: Mit einem Dauerauftrag überweist du monatlich einen festen Betrag auf dein Unterkonto, ohne aktiv daran denken zu müssen.
• Jahresbeiträge aufteilen: Statt einmal jährlich 600 Euro für eine Versicherung zahlen zu müssen, sparst du monatlich 50 Euro auf dem Unterkonto an und hast den Betrag zur Fälligkeit parat.

Welche Nachteile hat ein Konto mit Unterkonten?

Die Nutzung von Unterkonten hat nicht nur Vorteile. Bei einigen Banken entstehen Kosten, und nicht jedes Unterkonto bietet die volle Zahlungsfunktionalität.

• Kosten bei manchen Banken: Die DKB berechnet 2,50 Euro pro Monat für jedes Unterkonto. Bei der norisbank kostet jedes weitere Unterkonto ab dem zweiten 7,90 Euro im Monat. Bei C24, Consorsbank und der Deutschen Bank sind mehrere Unterkonten dagegen kostenlos.
• Keine eigene IBAN bei vielen Neobanken: Anbieter wie Revolut und bunq bezeichnen ihre Konten als Unterkonten, vergeben aber keine eigene IBAN. Direkte Zahlungen oder Lastschriften über das Unterkonto sind damit nicht möglich.
• Einlagensicherung gilt für den Gesamtbetrag: Die gesetzliche Einlagensicherung von 100.000 Euro gilt für alle Konten bei einer Bank zusammen, nicht je Unterkonto. Bei hohen Guthaben solltest du das berücksichtigen.
• Zu viele Unterkonten schaffen Unübersichtlichkeit: Mehr als fünf bis sieben aktive Unterkonten lassen sich im Alltag kaum noch sinnvoll pflegen.

Unterkonten mit eigener IBAN oder virtuelle Pockets: Was ist der Unterschied?

Unterkonten mit eigener IBAN sind vollwertige Bankkonten. Du kannst Zahlungen direkt auf das Unterkonto einrichten, Daueraufträge anlegen und Lastschriften darüber abbuchen lassen. Virtuelle Pockets ohne IBAN zeigen dir nur, wie viel Geld du für einen bestimmten Zweck zurückgelegt hast.

Diese Unterscheidung ist wichtig, wenn du das Unterkonto für echte Zahlungsströme nutzen willst, zum Beispiel als Konto für gemeinsame Mietausgaben oder als Rücklage für Versicherungsbeiträge, die per Lastschrift abgebucht werden.

Anbieter mit Unterkonten und eigener IBAN: Die Consorsbank bietet beim Girokonto Essential unbegrenzt Unterkonten mit eigener IBAN kostenlos. Das C24 Smart enthält vier Pockets mit eigener IBAN ohne Kontoführungsgebühr. Bei der Deutschen Bank stehen beim AktivKonto und BestKonto bis zu acht Unterkonten mit eigener IBAN kostenlos zur Verfügung. N26 Smart ermöglicht bis zu zehn Spaces mit eigener IBAN ab 4,90 Euro im Monat.

Anbieter ohne eigene IBAN pro Unterkonto: bunq Pro bietet 25 Unterkonten ohne eigene IBAN für 9,99 Euro im Monat. Revolut Standard stellt sechs Vaults kostenlos bereit, ebenfalls ohne IBAN. Diese Konten eignen sich gut zum Budgetieren, nicht aber für direkte Zahlungsströme.

Für wen lohnen sich Unterkonten?

Unterkonten sind sinnvoll, wenn du mehrere Sparziele parallel verfolgst oder bestimmte Geldbeträge vom laufenden Girokontoguthaben trennen möchtest.

• Sparer mit mehreren Zielen: Du sparst gleichzeitig auf einen Urlaub, ein neues Fahrrad und einen Notgroschen. Ein eigenes Unterkonto je Ziel schafft Klarheit darüber, wie weit du mit jedem Ziel bist.
• Selbstständige und Freelancer: Du kannst auf einem Unterkonto regelmäßig Geld für Einkommensteuer und Umsatzsteuer zurücklegen, damit die Steuervorauszahlung kein böses Erwachen bringt.
• Paare mit gemeinsamen Ausgaben: Statt eines separaten Gemeinschaftskontos lässt sich ein Unterkonto mit eigener IBAN für Miete, Strom und Einkäufe nutzen, auf das beide Partner monatlich einzahlen.
• Mieter mit Betriebskostenabrechnungen: Du legst monatlich einen kleinen Betrag auf einem Unterkonto an, damit die jährliche Nebenkostennachzahlung nicht aus dem laufenden Girokonto finanziert werden muss.

Wie wähle ich das beste Girokonto mit Unterkonten aus?

Das beste Girokonto mit Unterkonten hängt davon ab, wie viele Unterkonten du brauchst, ob sie eine eigene IBAN haben sollen und was das Konto kosten darf.

• Anzahl der Unterkonten: Für die meisten reicht ein Konto mit drei bis vier Unterkonten aus. Wer viele Sparziele verwaltet, braucht mehr. Die Consorsbank bietet unbegrenzt Unterkonten kostenlos. Das C24 Plus stellt bis zu 20 Unterkonten für 5,90 Euro im Monat bereit.
• Eigene IBAN: Wenn du Lastschriften oder Daueraufträge direkt über das Unterkonto abwickeln willst, brauchst du eine eigene IBAN. Konten ohne eigene IBAN wie Revolut-Vaults oder bunq-Unterkonten eignen sich nur zur Übersicht.
• Kosten: Viele Banken bieten eine bestimmte Anzahl Unterkonten inklusive an. Das kostenlose C24 Smart enthält vier Unterkonten mit IBAN ohne Aufpreis. Bei der DKB kostet jedes Unterkonto 2,50 Euro im Monat extra.
• Flexibilität: Achte darauf, dass du Unterkonten jederzeit eröffnen und schließen kannst, ohne Fristen oder Kündigungsaufwand.

Wie richte ich ein Unterkonto bei meinem Girokonto ein?

Ein Unterkonto eröffnest du in der Regel vollständig im Online-Banking oder in der Banking-App deiner Bank. Die meisten Anbieter ermöglichen das in wenigen Schritten.

1. Online-Banking aufrufen: Melde dich in deinem Online-Banking oder der App an und navigiere zur Kontoübersicht oder zum Bereich für neue Konten.
2. Unterkonto beantragen: Wähle die Option zum Anlegen eines Unterkontos. Vergib einen Namen, zum Beispiel "Urlaub" oder "Notgroschen", und bestimme den Verwendungszweck.
3. Freischaltung bestätigen: Bei Unterkonten mit eigener IBAN ist oft eine TAN-Bestätigung erforderlich. Das Unterkonto ist danach sofort nutzbar.

Häufige Fragen zu Girokonten mit Unterkonten

Kosten Unterkonten extra?

Das kommt auf die Bank an. Viele Banken bieten eine bestimmte Anzahl Unterkonten kostenlos an, zum Beispiel die Consorsbank mit unbegrenzt Unterkonten oder C24 mit vier im kostenlosen Smart-Konto. Die DKB berechnet 2,50 Euro pro Monat je Unterkonto. Bei der norisbank kostet jedes weitere Unterkonto ab dem zweiten 7,90 Euro im Monat.

Wie viele Unterkonten kann man haben?

Die Anzahl hängt von der Bank und dem gewählten Konto ab. Consorsbank und Tomorrow Zero bieten unbegrenzt Unterkonten. Andere Banken begrenzen die Anzahl: C24 Smart erlaubt vier Unterkonten, N26 Smart bis zu zehn Spaces, Deutsche Bank AktivKonto bis zu acht Unterkonten. Für die meisten Nutzer sind drei bis fünf Unterkonten ausreichend.

Was passiert mit meinen Unterkonten, wenn ich die Bank wechsle?

Unterkonten werden beim Bankwechsel nicht automatisch übertragen. Vor dem Wechsel solltest du alle Guthaben auf das Hauptkonto umbuchen und Daueraufträge oder Lastschriften auf das neue Konto umstellen. Bei der neuen Bank richtest du danach neue Unterkonten ein.

Kann ich auf einem Unterkonto einen Freistellungsauftrag einrichten?

Ein Freistellungsauftrag gilt in der Regel für alle Konten bei einer Bank zusammen, nicht je Unterkonto einzeln. Wenn dein Unterkonto ein verzinstes Tagesgeldkonto ist, reicht der Freistellungsauftrag beim Hauptkonto aus, um Zinserträge auf allen Konten bei dieser Bank zu berücksichtigen.

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